Travailler avec le CESU à la retraite : une question que beaucoup se posent
De nombreux retraités continuent à travailler quelques heures par semaine, que ce soit pour compléter leur pension, garder un lien social ou simplement rester actifs. Les missions rémunérées via le CESU (Chèque Emploi Service Universel) — ménage, garde d’enfants, jardinage, aide à domicile — sont parmi les plus fréquentes.
Mais une question revient toujours : puis-je cumuler ma pension de retraite avec des revenus versés en CESU ?
La réponse est oui, mais selon des règles précises liées au cumul emploi-retraite.
Avant de les détailler, il est important de comprendre ce qu’est le CESU.
Qu’est-ce que le CESU ? (explication simple et claire)
Un outil qui simplifie l’emploi à domicile
Le CESU permet à un particulier d’employer quelqu’un chez lui sans démarches compliquées. Il rend l’emploi à domicile simple, déclaré et légal : ménage, aide aux seniors, jardinage, petits travaux, garde d’enfants, soutien scolaire…
Il existe deux formes de CESU, mais dans les deux cas, vous êtes un salarié déclaré.
Le CESU déclaratif : tout est fait automatiquement
Ici, le particulier déclare vos heures sur le site officiel de l’Urssaf CESU. Ensuite, le service calcule vos cotisations, génère votre fiche de paie et enregistre vos droits (maladie, retraite…).
Pour vous, c’est un emploi classique, mais avec des démarches simplifiées.
Le CESU préfinancé : un “ticket de paiement” déjà chargé
Le CESU peut aussi être un titre prépayé, financé par un employeur, une mutuelle, une caisse de retraite, une assurance ou une collectivité.
Le particulier vous remet ces titres, et vous les encaissez comme un salaire.
Dans tous les cas : être payé en CESU = avoir un vrai salaire déclaré
Peu importe la forme du CESU :
👉 vous êtes salarié.
👉 vous cotisez pour votre retraite, la maladie, et parfois le chômage.
C’est pour cela que vos revenus CESU doivent respecter les règles du cumul emploi-retraite.
Le cumul emploi-retraite intégral : la solution sans limite
Vous pouvez cumuler librement pension et revenus CESU si vous avez le taux plein
Si vous avez le taux plein et que vous avez liquidé toutes vos retraites (base et complémentaires), vous relevez du cumul emploi-retraite intégral.
Cela signifie que vous pouvez travailler autant que vous le souhaitez :
vos revenus CESU n’ont aucun impact sur votre pension, quel que soit leur montant.
Une seconde pension possible grâce aux cotisations versées
Depuis la réforme, les cotisations que vous versez en travaillant après la retraite peuvent vous donner droit à une seconde pension de base.
Cette petite pension supplémentaire est plafonnée à 5 % du PASS 2025, soit environ 2 355 € par an.
Le cumul emploi-retraite plafonné : la règle des 160 % du SMIC en 2025
Vous n’avez pas le taux plein ? Le cumul reste possible, mais limité
Si vous partez à la retraite sans le taux plein, vous pouvez toujours travailler en CESU, mais vos revenus sont soumis à un plafond.
Le plafond = 160 % du SMIC ou votre ancien salaire (le plus favorable)
Votre pension + vos revenus CESU ne doivent pas dépasser :
- 160 % du SMIC brut mensuel 2025, soit environ 2 883 €,
ou - la moyenne de vos trois derniers salaires bruts avant la retraite,
si ce montant est plus avantageux.
Si vous dépassez ce plafond, votre caisse de retraite peut réduire ou suspendre temporairement votre pension.
Tableau récapitulatif — Plafonds 2025 pour le cumul emploi-retraite (intégral et plafonné)
| Situation du retraité | Règles applicables | Plafonds 2025 | Conséquence si dépassement |
|---|---|---|---|
| Taux plein + toutes retraites liquidées | Cumul emploi-retraite intégral | Aucune limite de revenus | Pension versée entièrement |
| Départ sans taux plein | Cumul emploi-retraite plafonné | Plafond = montant le plus favorable entre :• 160 % du SMIC 2025 ≈ 2 883 € brut/mois• Moyenne des 3 derniers salaires bruts mensuels | Pension réduite ou suspendue |
| Reprise chez le même employeur avant 6 mois | Délai de carence | — | Pension suspendue pendant la période |
| Cotisations pendant un cumul intégral | Seconde pension de base | Plafonnée à 5 % du PASS 2025 ≈ 2 355 €/an | Pension simplement limitée |
| Activité de faible importance / aide à la personne | Règles assouplies | Selon situation | Cumul souvent plus souple |
Cas particuliers dans l’emploi à domicile
Activités de faible importance et métiers sensibles
Dans les emplois à domicile, certaines situations bénéficient d’assouplissements. C’est le cas notamment lorsque le volume d’heures est très faible, ou lorsque l’activité concerne la garde d’enfants ou l’aide à des personnes âgées ou handicapées.
Ces activités peuvent parfois être poursuivies au moment du passage à la retraite avec moins de contraintes.
Le délai des six mois chez le même employeur
Cette règle ne s’applique que si le particulier pour lequel vous travaillez était déjà votre employeur avant votre départ à la retraite.
Si vous commencez une mission chez un nouveau particulier, aucun délai n’est imposé.
Déclarer son activité CESU après la retraite
Une formalité indispensable dans le mois qui suit
Lorsque vous reprenez un emploi CESU après votre départ à la retraite, vous devez informer votre caisse de retraite dans le mois.
Vous indiquez l’identité du particulier employeur, la date de début de l’activité et, si vous êtes en cumul plafonné, les informations nécessaires au calcul du plafond.
Demander la seconde pension le moment venu
Si vous relevez du cumul intégral, la seconde pension obtenue grâce à vos cotisations post-retraite n’est pas automatique : vous devrez la demander explicitement au moment d’arrêter définitivement votre activité.
Pension et CESU sont parfaitement cumulables, selon votre situation
En résumé, oui, vous pouvez cumuler revenus CESU et pension de retraite, mais pas selon les mêmes règles pour tout le monde.
- Avec le taux plein, le cumul est libre et sans limite.
- Sans le taux plein, le cumul est plafonné et dépend notamment des 160 % du SMIC 2025.
- Les emplois à domicile bénéficient parfois de règles adaptées pour éviter des ruptures brutales dans l’accompagnement des familles.
Dans tous les cas, le CESU reste un moyen simple, légal et sécurisé de continuer à travailler à la retraite, tout en conservant un équilibre personnel et financier.
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