Vous approchez de la soixantaine et vous essayez de comprendre quand vous pourrez enfin partir — et surtout combien vous toucherez ? Depuis la réforme de 2023, les règles ont changé pour des millions de Français. L’âge légal monte à 64 ans, le nombre de trimestres exigés augmente, mais les exceptions existent et elles peuvent changer votre calendrier de plusieurs années. Cet article vous donne toutes les règles applicables en 2026, avec des exemples concrets pour calculer votre propre situation.
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1. L’âge légal de départ à la retraite en 2026 : qui part à quel âge ?
L’âge légal est le plancher — vous ne pouvez pas partir avant, sauf exception. Depuis la réforme Borne de 2023 (loi du 14 avril 2023), il remonte progressivement de 62 à 64 ans selon votre année de naissance.
Le tableau complet par génération
| Année de naissance | Âge légal de départ |
|---|---|
| Avant 1955 | 60 ans (cas spécifiques) |
| 1955 – 1960 | 62 ans (progressif selon l’année) |
| 1961 | 62 ans et 3 mois |
| 1962 | 62 ans et 6 mois |
| 1963 | 62 ans et 9 mois |
| 1964 | 63 ans |
| 1965 | 63 ans et 3 mois |
| 1966 | 63 ans et 6 mois |
| 1967 | 63 ans et 9 mois |
| 1968 et après | 64 ans |
Ce que ça signifie concrètement : si vous êtes né en 1967, vous ne pouvez pas déposer votre dossier de retraite avant vos 63 ans et 9 mois — même si vous avez tous vos trimestres depuis longtemps.
Comparaison européenne : la France reste dans la moyenne basse
L’Allemagne exige 67 ans, l’Italie aussi, l’Espagne 65 ans. À 64 ans, la France reste en dessous de la moyenne européenne — mais cela ne signifie pas que tout le monde part à 64 ans. L’âge moyen effectif de départ en France était de 62,4 ans en 2023 (DREES) et devrait légèrement remonter d’ici 2026 sous l’effet de la réforme.
Fonctionnaires : des règles différentes
Les agents de la fonction publique disposent de règles spécifiques selon leur catégorie (active ou sédentaire). Pour ne pas alourdir cet article, nous vous renvoyons vers notre guide complet sur la retraite des fonctionnaires en 2026.
2. Les trimestres requis pour partir à taux plein : le vrai enjeu
Atteindre l’âge légal ne suffit pas pour toucher une retraite à taux plein. Il faut aussi avoir validé un certain nombre de trimestres cotisés — et ce nombre augmente lui aussi avec la réforme.
Combien de trimestres faut-il selon votre génération ?
| Année de naissance | Trimestres requis | Équivalent en années |
|---|---|---|
| Avant 1958 | 166 trimestres | 41 ans 6 mois |
| 1958 | 167 trimestres | 41 ans 9 mois |
| 1959 | 168 trimestres | 42 ans |
| 1960 | 169 trimestres | 42 ans 3 mois |
| 1961 | 170 trimestres | 42 ans 6 mois |
| 1962 | 171 trimestres | 42 ans 9 mois |
| 1963 | 172 trimestres | 43 ans |
| 1965 et après | 172 trimestres | 43 ans |
Le piège le plus fréquent : croire qu’un trimestre cotisé = trois mois travaillés. Non. En 2026, il faut avoir gagné 1 802 € brut (6 fois le SMIC horaire) pour valider un seul trimestre, indépendamment du nombre de jours travaillés. Un trimestre peut donc être validé en quelques semaines si le salaire est suffisant — ou ne pas l’être malgré trois mois d’activité si le salaire est très bas.
Quels trimestres comptent — et lesquels ne comptent pas ?
Trimestres cotisés (vous avez versé des cotisations) :
- Périodes de travail salarié ou indépendant
- Certaines périodes de chômage indemnisé (dans la limite de 4 trimestres assimilés)
- Congé maternité, paternité, maladie professionnelle
Trimestres assimilés (comptent pour la durée d’assurance mais peuvent ne pas donner droit au taux plein selon les régimes) :
- Maladie, maternité, invalidité
- Chômage indemnisé
- Service militaire
Ce qui ne valide pas de trimestres :
- Les stages non rémunérés
- Le travail au noir (sauf régularisation)
- Les périodes à l’étranger hors accord bilatéral
3. Décote, taux plein et surcote : l’impact financier en chiffres
C’est ici que beaucoup de Français perdent des milliers d’euros sans le savoir.
Le taux plein : 50 % de votre salaire de référence
Le taux de base d’une pension au régime général est de 50 % de la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire (plafonnées au plafond de la Sécurité sociale, soit 46 368 € brut annuels en 2026).
La décote : jusqu’à -25 % de pension
Si vous partez avant d’avoir vos trimestres, votre pension est réduite de 1,25 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres (soit -25 % au maximum).
Exemple concret : Marie, née en 1963, a 168 trimestres à 62 ans et veut partir à cet âge. Il lui manque 4 trimestres pour le taux plein. Sa pension sera réduite de 4 × 1,25 % = 5 %. Si sa pension à taux plein aurait été de 1 400 €, elle touchera 1 330 € — soit 70 € de moins à vie.
Le taux plein automatique à 67 ans
Si vous n’avez pas vos trimestres, vous bénéficiez automatiquement du taux plein à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres. Ce seuil n’a pas changé avec la réforme de 2023.
La surcote : jusqu’à +1,25 % par trimestre au-delà
Si vous continuez à travailler après avoir réuni toutes les conditions (âge légal + trimestres), chaque trimestre supplémentaire vous rapporte +1,25 % de pension supplémentaire.
Exemple concret : Thomas, né en 1965, a ses 172 trimestres à 64 ans et décide de rester deux ans de plus. Il cumule 8 trimestres de surcote → +10 % de pension. Sa retraite passe de 1 600 € à 1 760 € — 160 € de plus chaque mois à vie.
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4. Les exceptions pour partir avant l'âge légal
Carrières longues : jusqu'à 6 ans d'avance
Le dispositif carrières longues permet de partir avant l'âge légal si vous avez commencé à travailler tôt et cotisé suffisamment longtemps.
| Début de carrière | Âge de départ possible | Conditions |
|---|---|---|
| Avant 16 ans | 58 ans | 176 trimestres cotisés |
| Avant 18 ans | 60 ans | 172 trimestres, dont 5 avant les 18 ans |
| Avant 20 ans | 62 ans | 172 trimestres, dont 5 avant les 20 ans |
| Avant 21 ans | 63 ans | 172 trimestres, dont 5 avant les 21 ans |
Attention au piège : le nombre de trimestres assimilés (chômage, maladie) pris en compte est limité à 4 par carrière dans ce dispositif. Si vous avez eu de longues périodes de chômage, vous pouvez être bloqué même si vous avez commencé tôt.
Pour une analyse complète des conditions et des démarches, consultez notre article dédié sur la retraite anticipée : carrière longue et pénibilité.
Pénibilité : le Compte Professionnel de Prévention (C2P)
Les salariés exposés à des facteurs de risques professionnels accumulent des points sur leur Compte Professionnel de Prévention (C2P). Ces points peuvent être convertis en trimestres supplémentaires, permettant un départ anticipé.
Les 6 facteurs reconnus en 2026 :
- Travail de nuit
- Travail en équipes successives alternantes
- Travail répétitif
- Milieu hyperbare
- Températures extrêmes
- Bruit
Exemple : Un salarié ayant travaillé 15 ans en équipes de nuit peut avoir accumulé suffisamment de points pour convertir l'équivalent de 8 trimestres — soit partir deux ans plus tôt.
Invalidité et handicap : dès 55 ans
Les personnes reconnues en situation de handicap avec un taux d'incapacité d'au moins 50 % (RQTH ne suffit pas) peuvent partir dès 55 ans, à condition d'avoir cotisé le nombre de trimestres requis selon leur génération. Pour en savoir plus sur vos droits spécifiques, lisez notre guide sur les travailleurs handicapés et la RQTH.
5. La retraite progressive : la solution méconnue pour partir en douceur
Ni retraite complète, ni travail à temps plein : la retraite progressive vous permet de réduire votre temps de travail tout en commençant à percevoir une fraction de votre pension.
Conditions en 2026 :
- Avoir au moins 60 ans
- Avoir validé 150 trimestres minimum
- Travailler à temps partiel entre 40 % et 80 % d'un temps plein
C'est une option particulièrement intéressante si vous approchez de la retraite mais n'avez pas encore tous vos trimestres — vous réduisez la pression physique et financière tout en continuant à cotiser. Notre article détaillé sur la retraite progressive vous explique comment en faire la demande.
6. Les régimes spéciaux : ce qui a changé depuis 2023
Depuis le 1er septembre 2023, les nouveaux entrants dans les secteurs suivants sont rattachés au régime général :
- RATP
- Industries électriques et gazières (IEG)
- Banque de France
- Clercs et employés de notaire
Les salariés déjà en poste avant cette date conservent leurs droits acquis. Les régimes maintenus intégralement concernent les militaires, policiers et pompiers, dont les métiers impliquent des contraintes physiques et de disponibilité incomparables.
7. Vérifier et optimiser sa retraite : les 4 actions concrètes à faire maintenant
Action 1 — Créez votre compte Info Retraite et vérifiez votre relevé de carrière
Rendez-vous sur info-retraite.fr pour télécharger votre relevé de situation individuelle. Vérifiez que chaque période de travail (y compris les jobs étudiants, les CDD, les périodes à l'étranger sous convention) est bien enregistrée. Des trimestres oubliés, c'est de l'argent perdu.
Cas fréquent : des trimestres de job étudiant entre 18 et 22 ans ne sont pas enregistrés faute de déclaration de l'employeur de l'époque. Vous avez jusqu'à 2 ans pour signaler une erreur après réception de votre relevé.
Action 2 — Évaluez l'intérêt du rachat de trimestres
Si vous êtes à 2 ou 3 trimestres du taux plein, le rachat peut être rentable. Le coût d'un trimestre racheté varie selon votre âge et votre revenu de référence, mais comptez entre 3 000 € et 10 000 € par trimestre pour un cadre moyen. La rentabilité dépend de votre espérance de vie et de la décote évitée.
Règle rapide : si la décote évitée représente plus de 50 € par mois de pension et que vous avez une espérance de vie normale, le rachat est souvent rentable sur 10 à 15 ans.
Action 3 — Anticipez avec un PER ou une assurance-vie
Le Plan Épargne Retraite (PER) n'est pas réservé aux cadres supérieurs. Si vous avez 15 ans avant la retraite, même 100 € par mois à 4 % net annuel représentent 27 000 € à terme. Les versements sur un PER individuel sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite de 10 % de vos revenus professionnels (plafond 2026 : 35 194 €).
Action 4 — Explorez le cumul emploi-retraite si vous êtes déjà retraité
Si vous êtes déjà à la retraite ou sur le point de l'être, sachez que vous pouvez reprendre une activité et cumuler pension et revenus. Notre article complet sur le cumul emploi-retraite en 2026 détaille les plafonds et les conditions à respecter.
8. Le cas particulier des femmes : des écarts qui perdurent en 2026
Les femmes partent en moyenne avec un tiers de pension en moins que les hommes en France (DREES 2024). Les raisons sont structurelles : carrières interrompues pour les enfants, temps partiels subis, salaires plus faibles sur 25 ans. Les trimestres validés au titre de la maternité (8 trimestres par enfant au régime général dans la limite de la majoration) compensent partiellement mais pas totalement. Pour aller plus loin sur ce sujet, lisez notre analyse sur les écarts de retraite entre femmes et hommes.
FAQ — Les vraies questions que vous posez sur Google
À quel âge part-on vraiment à la retraite en France en 2026 ? L'âge légal est 64 ans pour les nés en 1968 et après. Mais l'âge moyen effectif de départ est inférieur grâce aux carrières longues, à la pénibilité et aux autres dispositifs. Selon votre situation, vous pouvez partir entre 58 et 67 ans.
Combien de trimestres faut-il pour partir à taux plein ? 172 trimestres (43 ans de cotisation) pour les nés à partir de 1965. Entre 166 et 171 trimestres pour les générations précédentes. Sans ces trimestres, votre pension est réduite de 1,25 % par trimestre manquant.
Peut-on partir à la retraite sans avoir tous ses trimestres ? Oui, dès l'âge légal. Mais votre pension sera réduite (décote). Vous pouvez aussi attendre 67 ans pour bénéficier du taux plein automatique, même sans les trimestres requis.
Que se passe-t-il si j'ai trop de trimestres avant l'âge légal ? Vous devez attendre l'âge légal quand même — sauf si vous relevez d'un dispositif de départ anticipé (carrières longues, pénibilité, handicap). Avoir ses trimestres avant l'âge légal ne donne pas le droit de partir plus tôt dans le cas général.
La réforme des retraites peut-elle encore changer ? La réforme de 2023 est en vigueur. Des discussions politiques ont eu lieu en 2024-2025 sur un possible assouplissement, notamment sur les carrières longues, mais aucune modification légale majeure n'est entrée en vigueur à la date de mise à jour de cet article (mai 2026). Consultez régulièrement le site info-retraite.fr pour les mises à jour officielles.
Comment savoir si j'ai droit à la retraite anticipée pour carrière longue ? Vous devez avoir commencé à travailler avant 21 ans et avoir validé suffisamment de trimestres. Le simulateur M@rel sur info-retraite.fr peut vous donner une première estimation, mais une demande formelle auprès de votre caisse de retraite est indispensable pour confirmer votre éligibilité.
Peut-on partir à la retraite si on n'a jamais travaillé ? C'est une situation particulière qui dépend des droits dérivés (pension de réversion, minimum vieillesse). Notre article dédié répond à la question : jamais travaillé : peut-on toucher une retraite ?
Conclusion : ne subissez pas votre départ, anticipez-le
L'âge légal, les trimestres, la décote — tout cela peut sembler technique, mais chaque paramètre que vous maîtrisez peut vous valoir des dizaines d'euros de plus par mois pendant des dizaines d'années. Un écart de 5 trimestres peut représenter plusieurs centaines d'euros de pension annuelle — à vie.
La première chose à faire aujourd'hui ? Télécharger votre relevé de carrière sur info-retraite.fr et compter vos trimestres. Ensuite, identifiez à quel dispositif vous pouvez prétendre.
Des questions sur votre situation personnelle ? Posez-les sur notre forum — notre communauté et nos experts vous répondent.
Et pour aller plus loin, retrouvez notre guide complet sur la retraite en 2026.
